年收入5万余新婚夫妇　自住房被拆前如何尽快购新房 (1/368)

姓名：吴先生 性别：男 年龄：27
地址：武汉
配偶年龄：23       配偶职业：普通职员
家庭年收入：5.52万元 家庭年支出：2.4万元
房产现价值：38万元      房产详细描述：房子130多平方,院子40平方
现金及银行存款价值：3万元
家庭资产情况备注：现有房子因离市中心太近,预计2年后要拆迁.2007年9月购买了中信银行定投1号,每月定投1000元
投资偏好：中庸型
理财目标：换房 育儿计划 换房详细：原先的房子要拆迁,希望到时拿到2套房子,1套父母住的大约60平方就够了,还有一套想要个100平方左右的,分的面积不够,要自己能拿钱买下.
育儿计划详细：1年后想要个小宝宝.能为宝宝准备些必要的钱

家庭财务状况分析：

<?xml:namespace prefix = st1 ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:smarttags" /><st1:personname w:st="on" productid="吴">　　吴</st1:personname>先生现有资产主要是房产和金融资产，其中房产保守估计38万，但面积较大，等待拆迁换房是个不错的选择；其金融资产包括定投和银行存款3万，没有负债，资产负债状况良好。日常生活支出2000元/月，收入为4600元/月，总支出/总收入为43.48%，支出比例略微偏高。银行存款相对充足，可以应对突发情况下的紧急开支。总的来讲，其家庭财务状况基本合理。但其银行存款比重略高，可以考虑调低。此外，家庭保障略有不足，建议适度补充。

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理财目标分析：

　　1.生子：目前最需要的先准备小孩的临产费用，以武汉市普通医院的标准，大概医院生产的费用在7000元左右，加上小宝宝的奶粉以及尿片等备用品，<st1:personname w:st="on" productid="吴">吴</st1:personname>先生前期的费用大概需要准备15000左右。
　　2.拆迁换房：拆迁后希望获得2套房子，总面积比原来大，因此，可以原房还建100平方左右的房子，剩余部分补钱；剩余30平方，院子如果按一半面积计算，共计50平方，保守估计可以得到13万；购新房60平方，参考价5000元/平方米，总价30万，这样，13万可以用作购买60平方新房的首付款。

1.现金流管理建议

　　考虑到日常生活中可能会遇到一些意外或者突发事件，因此需要预备一定的紧急预备金，应急基金金额一般为家庭每月日常支出3-6倍，拟1万元，另生产费用1.5万，共计2.5万，可以采用银行通知存款、短期定期存款以及货币性基金的形式，即保证变现，也能获取一定高于活期存款的收益。

2.投资换房建议
　　由于中信银行定投主要投向基金和新股，目前净值0.9921元，有一定风险，预期年收益5-20%，定投在于坚持方能见成绩，因此，暂不调整。

银行存款扣除应急金和生产费用后尚余5000元，生产前，扣除银行定投外，每月可以结余1600元，可以定投，针对<st1:personname w:st="on" productid="吴">吴</st1:personname>先生的投资偏好，建议投资组合如下：

资产类型       推荐产品       投资比例     预期年收益率

混合型基金  　兴业趋势投资        50%                8%

债券型基金 　 长盛中信全债        25%                5%

股票型基金  　华宝兴业多策略      25%               12%

　　一年后，共积累25，371元，生产后，宝宝月支出1000元左右，继续每月定投600元，2年后共计35，024元，银行定投按收益7%估算，共定投33个月，共计36，274元，如果所有用于首付，那么房贷约10万，按7.83的贷款利率计算，每月还贷826元，在结余1600以内，基本可以实现换房目标。

　　吴先生和陈女士均有社保，拥有一定的保障，但生子后家庭开支大幅增加，财务状况会变得紧张，所以保费支出不建议太多，建议夫妻二人各自购买10万保额的意外险。

　　吴先生和陈女士各买一份《永宁康顺综合意外伤害保险精英计划》

　　每人即可得到：意外身故、残疾和烧伤保障10万，还有重要器官切除保障5万、意外伤害医疗保险金5000元、交通意外伤害身故20-30万、意外伤害每日住院给付保险金20元/天